Yhdistä lainasi

Yhdistä lainasi

Lainojen yhdistämisellä voidaan niputtaa useita pieniä lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämän takia tätä toimenpidettä kutsutaan lainojen yhdistämiseksi tai järjesjestelylainaksi

Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?

Useiden lainojen ottaminen voi johtaa hallitsemattomaan taloudelliseen tilanteeseen. Monet pankit ovat valmiita antamaan lainaa, joka yhdistää luotot, jotta luotonottajalla olisi vain yksi luotto, jota maksaa takaisin. Yhdistelylaina niputtaa siis lainat yhdeksi isommaksi luotoksi, jolloin takaisinmaksu on helpompaa kun lainanottaja maksaa takaisin vain yhtä lainaa.

Luottojen yhdistäminen on siis kirjaimellisesti, usean lainan yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Kyseessä on hyvinkin yleinen käytäntö, jos lainanottajalle on kertynyt useita lainoja. Järjestelylainan avulla voit säästää useita satoja euroja, edullisemman koron ja kulujen vuoksi.

Lainojen yhdistämisen edut

• Hyödy pienemmästä korosta: Kun lainat on niputettu yhdeksi, on uuden lainan korko yleensä matalampi kuin aiempien kulutuslainojen korot.
• Mahdollisuus pienempään kuukausierään: Voit sovittaa yhdistelylainan laina-ajan helpommin sopivaksi omaan talouteesi, ja valita sopivamman kuukausierän
• Lainojen yhdistäminen voi selkeyttä taloteesi: Sinun on helpompaa huolehtia taloudestasi, kun maksettavana pois on ainoastaan yksi laina
• Sano hyvästit turhille kuluille: Voit kilpailuttaa uuden lainasi ja välttyä maksamasta turhia kuluja lainojen yhdistämisen avulla
• Valitse uusi laina-aika lainojen takaisinmaksuun: voit yleensä määrittää itse kuinka kauan haluat maksaa suurempaa lainaa takaisin lainojen yhdistämisessä

Yhdistä lainat netissä

Kun haet lainojen yhdistämistä pankista, sinulle tarjotaan yleensä kahta tapaa laionjen yhdistämiseen. Pankki voi maksaa olemassa olevan velkasi takaisin, jolloin lainanottajalla ei enää ole takaisin maksettavaa velkaa aiemmista lainoista. Samalla saat uuden lainan pankilta, jota maksat takaisin tasaerissä kuukausittain.

Edellä mainittu on yleisin tapa, jota pankit käyttävät lainojenyhdistämistä. Näin pankki voi olla varma, että rahat käytetään oikeaan käyttötarkoitukseen ja luotonottajan välttyy vaivalta. Luotonottajan tehtäväksi jää ainoastaan huolehtia uuden velan takaisinmaksusta.

Pankit kilpailevat asiakkaistaan aivan kuten kaikki muutkin yritykset. Tällä on myönteinen vaikutus luottojen kustannuksille. Loppujen lopuksi tämä tarkoittaa sitä, että luotonottajan taloudellinen tilanne kohenee, kun lainat on yhdistetty yhdeksi isommaksi lainaksi. Säästät selvää rahaa kuukausikoroissa, -maksuissa ja muissa kuluissa. Tämä johtuu siitä, että velan yhdistämisen jälkeen maksettavana on vain yhdet kulut, joista sinun tulee huolehtia. Kun yhdistä lainat sillä on myös henkiselle tasapainolle myönteinen vaikutus.

Yleiskatsaus, jonka lainojen yhdistäminen antaa on tärkeä, jotta saat selkeän kuvan taloudellisesta tilanteestasi. Velkaantuminen ja epätietoisuus todellisesta lainasummasta on sekä stressaavaa että turhauttavaa. Lainojen yhdistäminen on helppoa, nopeaa sekä antaa hyödyllisen yleiskatsauksen olemassa olevista lainoista. Yhdistä lainat yhdeksi lainaksi mikäli vain yhden lainan takaisinmaksu kuulostaa paremmalta!

Paras lainapalvelu lainojen yhdistämiseen

Suomessa on useita lainanmyöntäjiä, joiden avulla voit yhdistä lainasi. Me Morebankerissa olemme laatineet yleiskatsauksen parhaisiin ja edullisimpiin yhdistyslainoihin, jotta voit vertailla helposti lainoja keskenään, halutessasi yhdistää nykyiset pienemmät luottosi. Lainojen yhdistämisen helppous piilee siinä, että sinun tulle kilpailuttaa ainoastaan yhden lainan.

Yhdistä lainasi Rahalaitoksella

Lainojen yhdistäminen onnistuu myös Rahalaitos palvelun avulla, jos aiempien lainojen yhteenlaskettu summa ei ylitä 70 000 euroa. Rahalaitokselta on siis mahdollisuus saada suurin verkosta saatava lainasumma, joka voi auttaa sinua yhdistämään lainasi. Kyseessä on lainanvälittäjä, joten Rahalaitos ei itse tarjoa asiakkailleen lainaa vaan välittää useiden eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainoja asiakkailleen. Suurin hyöty lainanvälittäjässä on se, että voit saada yhdellä lainahakemuksella useita eri lainatarjouksia, joista voit valita parhaimman. Lue lisää Rahalaitoksesta täältä.

Yhdistä lainasi ja hyödyt näin!

On järkevää niputtaa kaksi tai useampi laina, jolloin saat lainoista paremman käsityksen. Uudella luotolla, voit maksaa vanhat velat takaisin ja maksettavaksesi jää ainoastaan järjestelylaina. Säästät kuluissa ja koroissa jopa satoja euroja tilanteessa, jossa uudet kulut ja korot ovat huomattavasti matalammat. Uuden korkokaton myötä järjestelylaina on entistäkin parempi vaihtoehto.

Lainojen yhdistämisestä hyödyt juuri sinä. Saat paremman otteen taloudestasi, koska sinulla on vain yksi laina usean pienemmän sijaan. Tämä voi jo helpottaa takaisinmaksua. Useimmiten on myös edullisempaa yhdistää lainat, koska korkoa pystytään alentamaan, kun luotot on kerätty yhdeksi suuremmaksi yhdistelylainaksi. Edullisimman koron saat vertailemalla lainoja keskenään. Valitse lainavaihtoehdoista se jonka, vuosikorko on matalin. Järjestelylainan avulla voit siis saavuttaa tilanteen jossa vain yhden lainan takaisinmaksu on helpompaa. Lainavertailusivustot, kuten Morebanker.fi, auttavat sinua löytämään edullisimman luoton juuri sinulle.

Lainojen yhdistäminen kannattaa näissä tilanteissa:

Useiden pienempien lainojen niputtaminen yhdeksi voi auttaa monia. Lainojen yhdistämistä  kannattaa harkita, jos sinulla on useampi luotto entuudestaan. Alla on lueteltu eri tilanteita, jolloin lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua:

Yhdistä lainasi jos: 

• Voit yhdistää lainat jos sinulla on useita pienempiä lainoja usealta eri lainanantajalta
• Haluat saada hyvän yleiskatsauksen olemassa olevasta velastasi
• Haluat paremman taloudellisen tilanteen, oman talouden hallinnan vuoksi
• Lainojesi todellinen vuosikorko on liian korkea
• Pidempi laina aika sopisi paremmpin tilanteeseesi
• Haluat säästää selvää rahaa luotoistasi

Tärkeää huomioitavaa ennen järjestelylainan ottamista:

• Ennen kuin alat yhdistää lainojasi, on tärkeää miettiä, mikä on juuri sinulle tärkeää lainaa otettaessa. Muun muassa jos pitkä laina aika  on tärkeä, älä ota lainaa jos tämä ei täyty.
• Onko sinulle tärkeää, että pääset olemassa olevasta velasta eroon mahdollisimman nopeasti, jolloin maksat kuukausittain enemmän velkaa lyhennettäessä?
• Vai onko tärkeää, että pidät kuukausittaiset maksut niin pieninä kuin mahdollista, mutta lainan takaisinmaksuaika on pidempi?
• Lainojen yhdistämisen tarkoitus on se että maksat vain yhtä luottoa takaisin. On siis tärkeää myös noudattaa uutta sopimusta kun allekirjoitat sen.
• Tsekkaa vielä kuinka nopeasti saat vastauksen eri lainapalveluilta Morebankerissa. Useasti vastaus saapuu jo saman päivän aikana.

Korkokatto 1.9.2019

Vuoden 2019 syyskuussa voimaan astunut kulutusluottojen korkokatto rajoittaa sekä luoton nimelliskorkoa, että muita lainan kuluja. Korkokatto on asetettu 20% ja muita kuluja tämän lisäksi luotolle voi kertyä enintään 150 euroa vuositasolla. Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki tarjottavat nettilainat tällä hetkellä, noudattavat edellä mainittuja lainaehtoja. Jos olet siis ottanut lainan tai useita eri lainoja ennen korkokaton voimaan astumista, suosittelemme kilpailuttamaan lainat uudestaan. Useat vanhat lainat sisältävät tätä korkeammat korot. Yhdistä lainoja joiden korko on siis korkeampi, kuin uusi korkokatto. Tämä on myös hyvä tilaisuus yhdistää nykyiset lainat yhdeksi, sillä uusi korko ja kulut voivat olla huomattavasti matalammat yhdistelylainallesi kun maksat takaisin vain yhtä lainaa. Näin voit säästää huomattavasti rahaa sekä aikaa ja yhdistäminen kannttaa taloudellisista syistä. 

Lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen

Luoton hyväksynnän jälkeen, joko pankki tai lainanottaja tulee maksamaan entisen velan takaisin luotonmyöntäjälle. Jos lainan takaisinmaksu jää lainanottajan hartioille, tulee hän saamaan koko summan tilille, jonka jälkeen takaisinmaksu tulee suorittaa. Eli käytännössä, maksat aiemmat luottosi pois käyttämällä ottamaasi yhdistelylainaa. Jos taas rahoituspalvelu maksaa aiemmat velkasi pois, tällöin maksat vain takaisin yhdistelylainan. Voit saada siis maksettua kaikki aiemmat luottosi takaisin hetkessä, jonka jälkeen oman talouden hoito on helpompaa. 

Luo ensin bujetti itsellesi

Yleiskatsaus käytettävissä olevista tuloista voidaan luoda tekemällä talousarvio omasta taloudellisesta tilanteesta. Suosittelemme tekemään talousarvion eli budjetin kuukausittaisista tuloista sekä menoista. Tulojen ja menojen erotus on lopulta se summa, joka sinulla on käytettävissään kustannuksiesi jälkeen. Näin tiedät, tarvitsetko todella lainaa, kuinka paljon sekä sen, kuinka paljon voit lyhentää lainaa kuukausittain. On siis tärkeää suunnitella huolella lainanotto, ennen lainatarjouksen allekirjoittamista. Näin saat suurimman hyödyn kun yhdistät lainasi. 

Usein yhdistelylainan korko on pieni

Edullisimman lainan löytämisessä tärkein asia on ottaa huomioon lainan korko. Edullisimman koron löytäminen ei kuitenkaan aina ole niin helppoa. Helpoin tapa vertailla lainan korkoja on todellisen vuosikoron vertaileminen. Lainan todellinen vuosikorko kertoo kuinka paljon kaikki lainan korot ja kulut maksavat lainaajalle yhdessä vuodessa. Tämä luku on ilmoitettu prosentuaalisesti. Lainojen yhdistämisestä saat parhaimman hyödyn kun todellinen vuosikorko on pienempi järjestelylainalla kuin aiemmilla pienemmillä lainoilla. Lainan takaisinmaksun yhteydessä lainan ottaja tulee siis maksamaan järjestleylainan matalemman koron ja säästää rahaa. Takaisinmaksettava summa on kokonaisuudessaan pienempi järjestelylainalla, kun lainalla on pieni korko suhteessa aiempiin lainoihin. Lainojen yhdistämistä kannattaa harkita, jos usean eri lainan takaisin maksaminen on tullut epäkäytännölliseksi tai uskot markkinoilla tarjottavan koron olevan entistä matalampi.

Kuinka suuri lainan tulisi olla?  

Lainoja yhdistettäessä, on tärkeää että uusi laina on kooltaan yhtä suuri kuin pienempien lainojen yhteenlaskettu takaisinmaksettava lainasumma. Yhdistyslainan koon ei kuitenkaan tulisi olla suurempi kuin takaisinmaksuun vaadittava summa, sillä se ei hyödytä sinua. Jos esimerkiksi olet velkaa yhdestä lainasta 1 000 euroa ja toisesta 2 500 euroa, uuden lainan summan tulisi olla 3 500 euroa, eikä yhtään sen enempää. On myös mahdollista lainata rahaa noin 50 000 euroon saakka, jos tätä todella tarvitset. Summa kuitenkin vaihtelee eri pankkien ja lainanmyöntäjien välillä, ottaen huomioon sinun taloudellisen tilanteesi. Kun siis päätät ottaa niputtaa luotot yhdeksi lainaksi, on älyttömän tärkeää että suunnittelet lainan oton huolella, jotta saat kaiken hyödyn irti.

Mistä edullisin yhdistelylaina

Kuten edellä mainittu, on kuluttajien eduksi, että kilpailevia lainantarjoajia on useita, jonka ansiosta lainojen hinnat ovat entistä matalammat. Tämä voi kuitenkin tarkoittaa sitä, että edullista lainaa haettaessa on tarpeellista verrata ensin useita eri lainoja ja lainantarjoajia. Eri lainoja ja lainantarjoajia vertaillessa on muutamia vertailukriteerejä, jotka auttavat nettilainojen kilpailutuksessa. Suurin osa nettipankeista voivat tarjota joustavia yhdistyslaina ratkaisuja, jonka vuoksi on hyvä vertailla lainoja, jotta voidaan löytää paras laina joka tilanteeseen. Tärkeint on valita itsellesi tatkaisu jonka avulla voit yhdistää lainaksi yhdeksi lainaksi ja maksat vain yhtä edullisempaa luottoa takaisin, joka kannattaa taloudellisesti.

Mitä lainojen yhdistäminen vaatii?

Lainojen yhdistäminen edellyttää, että sinulla on kaksi tai useampi laina, jotka haluat kerätä yhdeksi suuremmaksi luotoksi. Voit toki myös kilpailuttaa edellisen lainasi vaikka lainoja olisi vain yksi, tällöin et kuitenkaan yhdistä lainasi. Vertailet vain olemassa olevan lainasi korkoja ja kuluja uusien lainoja kustannuksiin.

Muut vaatimukset ovat yleensä samoja, kuin kulutuslainaa otettaessa. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanhakijasta tehdään luottoluokitus osana lainan hakuprosessia, lainanhakijalla tulee olla kiinteät tulot sekä hakijan täytyy vähintään olla täyttänyt 18-vuotta eikä luottotietorekisterissä saa olla maksuhäiriömerkintää. Kun luottoluokitus on luoto, lähettää lainantarjoaja sinulle sähköpostitse tarjouksen, jonka kokonaiskustannusta voit verrata aiempiin lainoihisi.

Lainaa maksuhäiriöstä huolimatta?

Jos lainanhakijalla on maksuhäiriömerkintä, haittaa se lainan ottamista. Monet lainantarjoajat katsovat että, jos lainanhakijalla on maksuhäiriömerkintä ei hänellä ole mahdollisuutta lainata rahaa. Todellisuudessa tämä ei kuitenkaan aina pidä paikkaansa, sillä lainaa on myös mahdollisuus hankkia maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia, joten eri merkinnöillä on eri vaikutus lainan saannissa. Emme kuitenkaan suosittele ottamaan lisää velkaa, jos sinulla olet menettänyt luottotietosi.

Voi tuntua mahdottomalta ajatukselta, ottaa uusi luotto, jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän. Jos kuitenkin huolehdit velan takaisinmaksusta, tulee siitä olemaan sinulle paljon hyötyä. Aktiivinen velan takaisin maksaminen auttaa sinua parantamaan mahdollisuuksiasi ottaa yhdistyslainaa. Järjestelylaina tulee mainitussa tilanteessa useimmiten olemaan kulutusluotto.

Lainojen yhdistäminen voi karsia turhia kuluja

Kun haluat yhdistää vanhat luottosi yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, lainojen yhdistämisen etu piilee siinä että maksat ainoastaan yksiä kuluja ja korkoja pois lainastasi. Pienet luotot sisältävät useasti useita turhia kuluja kuten tilinhoitomaksuja, jotka saattavat jäädä helposti huomaamatta kun allekirjoitat esimerkiksi pikavipin. Kun haluat yhdistää lainasi kannattaa silloin ottaa huomioon kaikki kulut ja korot joita maksat kun kuun lopussa tulee aika maksaa lainasta kuukausierä. Lainan korko määräytyy yhdistelylainallesi oman taloudellisen tilanteen, laina-ajan ja lainasumman mukaan. Mutta se ei ole kuitenkaan ainut kulu jota lainasta maksetaan. Mikäli et kiinnitä huomiota näihin kuluihin voit päätyä helposti maksamaan lainasta jopa satoja euroja liikaa takaisin. Tämän takia lainavertailu kannattaa aina lainaa yhdistäessä. Paras tapa selvittää paljon lainalle tulee kuluja ja korkoja yhteensä on todellinen vuosikorko. Kannattaa siis huomioisa tämä mikäli haluat edullisen järjestelylainan.