Remonttilaina

Mikä remonttilaina on?

Remonttilaina tarkoittaa nimensä mukaisesti kodin tai muun vastaavan kunnostamiseen tarkoitettua lainaa. Usein asunnosta puhuttaessa se on sidottu asuntolainaan, mutta mitä jos asuntolainan yhteydessä ei ole lainaa otettu ja remontointi koskee asuntoa, jossa on esimerkiksi asuttu jo pidempi aika? Tällöin turvaudutaan usein remonttilainaan, jonka saamiseksi et tarvitse vakuuksia läheskään välttämättä. Yleensä lainakulut ovat esimerkiksi asuntolainaa jonkun verran korkeammat, mutta toisaalta vakuudeton remonttilaina antaa usein enemmän vapautta, kuin muut lainat. Vakuudellinen remonttilaina on siis kuitenkin yleensä halvempi, eli jos pantiksi asetettavaa omaisuutta löytyy, kannattaa käydä läpi ne vaihtoehdot ensin. Vakuudellinen kulutusluottokin saattaa olla hyvinkin varteen otettava vaihtoehto, mikäli pantti on. Tällöin ei tarvitse remontin esittelystäkään huolehtia lainaa hakiessa. Vakuudellisissa luotoissa on kuitenkin yksi hyvin olennainen heikkous, eri lainamahdollisuuksien vertaileminen on ennakkoon erittäin vaikeaa verrattuna vakuudettomiin luottoihin.

Kuinka remonttilainaa voi hakea?

Remonttilainaa voi hakea täysi-ikäinen ihminen, jolla on moitteettomat luottotiedot. Vakuuksia tai takaajia ei netin kautta haettavissa lainoissa tavallisesti tarvita. Pankista haettavaa vakuudellista lainaa verrataan usein netin kautta haettaviin lainoihin, mutta erot ehdoissa ovat pienempiä, kuin moni ehkä uskoisi. Esimerkiksi todellisesta vuosikorosta ei yleensä suoraan pysty näkemään, mitä kautta laina on otettu. Remonttilainan ehtoihin vaikuttavat sitten useammat asiat. Ensinnäkin vaikuttaa lainantarjoaja, eri tarjoajat painottavat eri asioita. Joillekin voi olla erityisen tärkeää varmat tulot, jollekin toiselle taas tärkeämpi seikka voi olla tulojen suuruus. Toiselle voi olla merkitystä hakijan iällä, kun taas toiselle tarjoajalle ei iällä ole merkitystä. (paitsi tietenkin sikäli, että hakijan täytyy olla iältään ainakin 18 -vuotias) Selvää tietenkin on, että mitä varmemmat ja suuremmat tulot sinulla on, niin yleisesti ottaen sitä helpompi sinun on lainaa saada ja sitä paremmilla ehdoilla ja sitä suurempana myös. Netistä haettavien lainojen käsittelyprosessi on yleensä huomattavasti nopeampi, kuin pankista haettaessa, parhaimmillaan laina on hakijan tilillä jopa saman päivän aikana ja hitaimmillaankin prosessi voittaa pankkien käyttämät käsittelymenetelmät helposti.

Lainan lyhentäminen

Lainan lyhentäminen tapahtuu yleensä kuukausittaisissa erissä sovitun mukaisesti. Tämäkin asia on kuitenkin yleensä neuvoteltavissa ja lainanottajalla on lisämaksua vastaan yleensä mahdollisuus sopia esimerkiksi lyhennysvapaista tai maksuvapaista kuukausista tai alennetusta kuukausimaksusta määritellyllä aikavälillä. Kokonaislaina-aikaan vaikuttaa lyhennyssummien lisäksi myös luonnollisesti lainan kokonaismäärä ja siitä seuraava kokonaiskorko. Mikään ei tietenkään estä lyhentämästä lainaa nopeampaan tahtiin, kuin suunnitelmassa on määritelty. Tällöinhän säästää korkokuluissakin mahdollisesti isojakin summia. Maksuajoissa on ehdottoman tärkeää olla täsmällinen, mikäli maksu myöhästyy, niin ensin saa maksullisen maksumuistutuksen ja jos lainaerää ei edelleenkään hoideta, edessä on koko lainan erääntyminen yhdellä kertaa.

Minkä kokoisen remonttilainan tarvitsen?

Tarvittavan remonttilainan koko riippuu tietenkin remontin suuruudesta. Onko kyseessä pelkkä pieni pintaremontti vai onko edessä huomattavasti laajempikin operaatio, esimerkiksi uuden keittiön rakentaminen alusta loppuun tai kylpyhuoneen suuri remontointi. Remonttilainan kokoa suunnitellessa on tärkeää ottaa huomioon useita asioita, materiaalikustannukset, mahdollisesti palkattavien työmiesten tai -naisten palkat, toimituskustannukset sekä kaikki muutkin mahdolliset kuluerät. Huomioi, että remontti saattaa tuottaa yllätyksiä kesken kaikenkin, alunperin pieneltä tuntunut remontti saattaakin vaatia huomattavasti enemmän kustannuksia ja ylipäätään ei kannata tehdä budjettia aivan eurotasolla, vaan varautua jossain määrin yllättäviinkin kustannuksiin. Jos esimerkiksi budjetti on rakennettu 10 000 euron lainalle ja lasketut kustannukset ovat 9950 euroa, niin kannattanee hakea hiukan isompaa lainaa, jotta puskuri kattaa edes muutaman ylimääräisen työtunnin tai hiukan muita kustannuksia, joita ei ole lainan kokoa suunnitellessa osattu ottaa huomioon. Toki useimmiten mahdollista on korottaa lainaa myös remontin aikana, joskin uusi käsittely saattaa viedä aina jonkin verran aikaa.

Esimerkkejä

Jos esimerkiksi tulet laskelmissasi siihen tulokseen, että 15 000 euron laina riittää juuri ja juuri kaikkiin remonttisi kustannuksiin, niin on suositeltavaa hakea 20 000 euron lainaa. Mikäli korko on n. 5 %, niin se tarkoittaa vuosittain 1000 euroa ja kuukausittain aluksi 83 euroa. Ei suuri ero verrattuna 15 000 euron lainan alkuperäiseen vuosittaiseen 750 euroon ja kuukausittaiseen 63 euroon. Varsinkin, kun muistaa, että hyvin harvoin remontti pysyy täsmälleen alkuperäisessä budjetissa ja lähes poikkeuksetta budjettia joudutaan tarkistamaan nimenomaan ylöspäin.

Investoi kotiisi

Kun harkitset remonttilainaa, on myös hyvä miettiä sitä, kuinka paljon remontti, korottaa asuntosi arvoa. Useasti kotisi arvon nousu voi olla korkeampi, kuin laina ja sen kulut yhteensä. Kodin remontointi voi siis olla investointi, jos rahat käytetään järkevästi. Jos remontoit vanhoja pintoja ja putkistoja ajoissa, voit välttyä myös lisäkuluilta välttämällä mahdolliset vahingot. 
On myös tärkeää, että teetät remontin henkilöillä, jotka osaavat tehtävänsä. Osaava remonttimies saattaa paperilla olla kalliimpi, mutta hyvin tehty työ on sen väärti. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä ja esimerkiksi uudelta remontilta tulevaisuudessa. Jos remontti on tehty hyvin, on se myös kestävä. Ammatilaisia käyttämättä voit myös hyödyntää kotitalousvähennyksen, joka tarkoittaa sitä että osa maksuista remppamiehille voidaan vähentää veroistasi vuoden lopussa. 

Remontoi itse tai teetä ammattilaisilla

Tärkeintä on, että käytät remonttilainan niin, että remontti vastaa varmasti haluamaasti tulosta. Olisi harmi lainanottajalle, jos hän olisi ottanut lainaa turhaan tai remontti menisi pieleen kokonaan tai osittain. Tämän takia on tärkeää suunnitella remontti huolella ennen kuin otat lainaa. Ammattilaisen palkkaaminen maksaa tietysti enemmän kuin itse remontoiminen. Tämä täytyy esimerkiksi ottaa huomioon remonttilainan summassa. Jos itse osaat varmasti remontoida voi olla edullinen vaihtoehto tehdä remontti itse. Jos taas arvelet omien kykyjesi olla riittämättömät on ammatilaisen apu hyvä vaihtoehto. Käyttämällä remonttimiestä voit myös hyödyntää kotitalousvähenykset, jotka vähentävät verojasi vuodenlopussa. Remonttilainan summa ei kuitenkaan ota huomioon verovähennyksiä ja lainasumman tulisi kattaa niin rakennustarvikkeet kuin remonttimiehen palkka. 

Mitä maksaa remonttilaina?

Kun haet lainaa netistä, on remonttilaina lähes aina vakuudeton eikä vaadi takaajaa. On myös totta, että vakuudeton laina on kalliimpi kuin laina, jolle asetat vakuuden. Tämä johtuu siitä, että lainatakaaja vaatii korkeamman koron remonttilainalle, sillä hän ottaa suuremman riskin lainatessaan rahaa lainaottajalle. Markkinoille on kuitenkin asetettu korkokatto, joka määrää myös maksimi koron remonttilainoille. Tämän vuoksi tällä hetkellä myös nettilainojen korot ovat huomattavan matalat. Voit vertailla remonttilainojen kokonaiskuluja ja korkoja todellisen vuosikoron avulla. Tämä onnistuu myös vaikka eri lainojen summat eivät vastaa toisiaan, sillä vuosikorko ilmoitetaan prosentuaalisesti lainan summasta. Tämä pronsenttiluku kertoo siis kuinka paljon joudut maksamaan kyseisestä lainasta yhden vuoden ajalta.