Pikalaina

Pikalaina

Pikalaina on vakuudeton laina, jonka lainanhakija voi saada nopeasti ilman pankin asiakkuutta. Sillä tarkoitetaan useimmiten perinteisten pankkilainojen ulkopuolella olevia rahoitustuotteita ja siitä käytetään myös nimityksiä pienlaina ja pikavippi. Pikalaina on tullut osaksi rahoitusvaihtoehtoja ja lainanhakijan kannattaa tietää siihen liittyvät perusteet, jotta prosessi on sujuvaa alusta loppuun. 

Mikä on pikalaina?

Pikalainalla tarkoitettiin aluksi lainaa, jossa oli erittäin lyhyt takaisinmaksuaika ja se oli tyypillisesti esimerkiksi viikon. Se oli lainasummaltaan pieni ja pikalainaa sai tilille heti. Pikalaina heti tilille oli tuolloin myös melko korkeakorkoinen, mutta lainsäätelyn ansiosta se on tullut kohtuullisemmaksi. Nykyään pikalainoilla tarkoitetaan periaatteessa kaikkia rahoituslaitoksien tarjoamia kulutusluottoja.

Kuluttajilla voi olla nykyään hieman virheellinen käsitys pikalainoista, koska niiden alkuvaiheessa mielleyhtymät johtivat yleensä taloudellisiin ongelmiin. Niiden luonne on kuitenkin kehittynyt vuosien varrella asiallisempaan suuntaan, ja ne ovat nykyään erilaisia kuin yli vuosikymmen sitten. Valtio on säädellyt korot huomattavasti alemmas, eikä kuluttajalle tarkoita enää pikalainoja, joilla olisi esimerkiksi satojen prosenttien korko.

Kuinka haen pikalainaa?

Pikalainan toiminta perustuu samanlaisesti kuin muiden vakuudettomien lainatuotteiden toiminta. Pikalaina on yleensä kooltaan melko pieni, kun taas perinteinen kulutusluotto mainitaan suurempien, esimerkiksi tuhansien eurojen lainoissa. Voit hakea kaikkia vakuudetommia lainatuotteita netissä jollon rahat heti tilille on mahdollista.

Pienlainojen saatavuutta on rajoitettu, eikä niitä myönnetä yöaikaan. Hakemuksen voi tehdä milloin tahansa, mutta laki sallii rahojen saapumisen hakijan tilille vasta aamuseitsemältä. Aikajanaa on rajoitettu, koska pikalaina ei sovi ottaa spontaanisti hetken mielijohteesta. Lisäksi lainanhakijaa halutaan suojella heikommalta harkintakyvyltä, joka on yleisempää yöaikaan. Vuorokauden ympäri saatavilla oleva pikalaina on siis käytännössä mahdotonta saada.  Jos täytä lainahakemuksen yöllä ja haet lainaa, voit saada rahat tilille kuitenkin seuraavana päivänä jolloin siirtä suoritetaan aikaistaan aamu seitsemältä.

Useammat lainanantajat mahdollistavat lainanmaksun kerralla takaisin ja tämä on taloudellisesta näkökulmasta kannattavin vaihtoehto. Jos maksuaika pitenee, kasvaa yleensä myös sen korot, mikä vaikuttaa pienlainan kokonaiskustannuksiin. Pienlaina kannattaakin anoa mahdollisimman lyhyellä maksuajalla, ole kuitenkin realistinen siinä kuinka nopeasti pystyt maksaa takaisin lainan.

Pikalaina heti tilille

Pikalainasta voi saada nopeaa rahoitusta akuuttiin tilanteeseen ja se voi pienenä määränä olla myös joustava tapa hankkia arjen palveluita ja hyödykkeitä. Pienempään lainaan suunnitellaan melko lyhyt maksuaika ja laina aika vaihtelee yhdestä vuodesta kahteen vuoteen. Pikalainaa voi hakea ilman takuita tai vakuuksia ja pikalainan saa tilille heti jo samana päivänä. Saat rahat tilille siis lähes välittömästi lainanhaun jälkeen jos hyväksyt pikalaina tarjouksen.

Pikalainan hakuprosessi tapahtuu lähes aina netissä ja se haetaan yksinkertaisesti täyttämällä hakemus verkossa. Lainahakemuksessa hakijalta kysytään perustietoja ja niissä pyritään selvittämään esimerkiksi hakijan taloudellista tilannetta ja työllisyyttä. Hakemuksen täyttäminen ei kestä kauaa, vaan se tulee usein valmiiksi vain muutamassa minuutissa. Tässä ei kuitenkaan kannata hätiköidä, vaan kysymyksiin kannattaa vastata huolellisesti ja rauhallisesti. Hakemuksen jälkeen sinulle nimittäin tarjotaan lainoja, jotka perustuvat henkilökohtaisiin tietoihisi. Niissä tulee olla myös rehellinen, jotta takaisinmaksu ja muut lainaan liittyvät prosessit sujuvat alusta loppuun ongelmitta. Tämä palvelee lainan kaikkia osapuolia.

Jotta voit hakea lainaa, täytä hakemus haluamallesi lainantarjoajalle. Kun lainahakemus on täytetty, saat yleensä tarjouksen, joka kannattaa katsoa huolellisesti läpi. Siinä tulee tarkistaa erityisesti tietysti lainasumma, siihen liittyvät korot ja takaisinmaksuaika. Muista huomioida myös todellinen vuosikorko, joka vaikuttaa pitkälti lainasi kuluihin. Tässäkään kohtaa sinun ei tarvitse ottaa lainaa, vaan voit tarvittaessa jättää sen käyttämättä. Jos kuitenkin päätät ottaa tarjotun lainan, voit hyväksyä tarjouksen ja lähettää mahdolliset vaaditut liitteet lainanantajalle. Tämän jälkeen saat rahat tilillesi ja voit käyttää pikalainaan haluamaasi kohteeseen.

Lainaprosessi tapahtuu yleensä täysin verkossa, joten hakemuksen voi tehdä milloin vain. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yöaikaan, mutta lainanhaku ei yleensä katso aikaa eikä paikkaa. Lisäksi monet lainantarjoajat auttavat mielellään kysymyksissä ja ongelmatilanteissa asiakaspalvelunsa kautta, johon voi olla yhteydessä usein joko sähköpostitse tai puhelimitse.

Valitse sinulle sopivin pikalaina

Lainoja voi ja kannattaa myös vertailla keskenään. Netissä on nykyään useita lainanvertailusivustoja, jotka vertailevat eri lainoja keskenään ja pyrkivät tarjoamaan lainanhakijalle sopivimman lainan. Lainatulokset perustuvat etukäteen annettuihin tietoihin, jotka lainanhakija antaa ennen lainojen vertailua.

Lainoja vertailulla saat paremman käsityksen tarjolla olevista mahdollisuuksista ja se auttaa usein sinua valitsemaan sopivimman lainan, joka täyttää tarpeesi ja vaatimuksesi ja jota sinulla on mahdollisuus hakea. Se ei sido sinua mihinkään, vaan lainanvertailusivustot tarjoavat ainoastaan puolueetonta ja neutraalia tietoa eri lainoista, joista sinä voit valita itsellesi mieluisimman.

Lainanvertailusivustot kertovat jokaisesta mainitsemastaan lainatarjouksestaan lainan summan, maksuajan ja korot.

Kuka voi hakea pikalainaa

Pikalainaa voi hakea, jos lainanhakija täyttää tietyt kriteerit ja ehdot. Lainanhakijan tulee olla ensinnäkin aikuinen, eli vähintään 18 vuotta täyttänyt henkilö. Jotkut lainantarjoajat saattavat vaatia tätäkin korkeampaa ikää, taatakseen lainanhakijan korkeamman harkintakyvyn.

Täysi-ikäisyyden lisäksi lainanhakijan luottotiedot tulee olla moitteettomat, eikä niissä siis saa käydä ilmi ongelmia. Lainanmyöntäjä haluaa myös tietää hakijan tuloista ja ennen kuin lainaa aletaan tarjota, tarkastetaan lainanhakijan työllisyystilanne ja tulotaso. Tällä ei haluta kiusata ketään, vaan taustaselvittelyillä halutaan taata mutkaton lainaprosessi, joka sujuu ongelmitta kaikilta osapuolilta.

Jos hakija ei saa pikalainaa, on syynä siihen usein liian pitkä laina-aika tai liian suuri lainasumma verrattuna lainanhakijan tuloihin ja maksukykyyn. Pikalaina voi jäädä myös saamatta, jos luottotiedot eivät ole kunnossa ja se onkin melko yleinen syy hakemuksen hylkäämiselle. Pankki nimittäin hylkää lainahakemuksen usein automaattisesti, jos lainanhakijalla ei ole korrekteja luottotietoja.

Voit hakea pikalainaa verkossa ilman vakuuksia ja koko prosessi on tehty erittäin helpoksi ja nopeaksi. Et tarvitse pikalainaa hakiessasi myöskään takaajia. Tässä kannattaa kuitenkin pitää mieli rauhallisena ja pää kylmänä. Helppouden takia lainaa voidaan hakea hetken mielijohteesta, mikä voi aiheuttaa lainanhakijalle ongelmia takaisinmaksussa, kun kaikkia lainaan liittyviä ehtoja ja seikkoja ei ole otettu riittävän tarkasti huomioon. Pikalaina on siis siinä mielessä täysin samanlainen kuin muut rahoitustuotteet, joita haetaan vasta perusteellisen harkinnan ja mietinnän jälkeen. Harkintaan kuuluu myös lainojen rauhallinen vertailu, koska sillä pystyt saamaan parempaa tietoa mahdollisuuksistasi.

Muut ehdot

Lainanhakuun liittyy myös muita ehtoja kuin lainanhakijan täysi-ikäisyys, luottotiedot ja tulotaso. Lainahakijalta edellytetään vastuuta antamiensa tietojen oikeellisuudesta, eli hakemuksessa annetut tiedot tulee olla täsmällisiä ja korrekteja. Jos lainanhakija erehtyy antamaan virheellisiä tietoja omasta tilanteestaan lainanhakuun liittyen, on voi luotonantaja sopimuksessaan laskuttaa lainanhakijaa selvittelytyöstä, jota virheellisten tietojen antaminen on aiheuttanut. Selvittelytyön hinta vaihtelee ja se on tyypillisimmillään 50–60 euroa tunnilta.

Lainasopimuksessa voidaan myös mainita luotonantajan mahdollisuus siirtää oikeutensa ja saatavansa osittain tai kokonaan kolmannelle osapuolelle ja sopimuksessa voidaan myös mainita, että luotonantaja voi tehdä tämän milloin tahansa, eikä taholta vaadita siihen mitään erillistä ilmoitusta.

Ehdoissa halutaan myös olla varmoja siitä, että lainanhakijan antamat tiedot ovat oikeat. Jos lainanhakijan yhteystiedot, osoite tai nimi muuttuvat lainaprosessin aikana, pyydetään siitä yleensä välittömästi ilmoittamaan luotonantajalle. Luotonantajat eivät halua usein ottaa vastuuta siitä, ettei lainanhakijalla ole mahdollisuutta nostaa tai käyttää pikalainaa, jota hän on ilmoittanut hakemuksessaan, jos syy ei riipu luotonantajasta.

Pikalaina maksetaan ehdoissa tilille, jonka lainanhakija on ilmoittanut tilinumeron perusteella. Sen maksamisessa seurataan myös Suomen pankkiyhdistyksen laatimien Kotimaan maksujenvälityksen yleisiä ehtoja. Lainanhakijalle vaaditaan kokonaisvaltainen vastuu siitä, että hänen taloudelliset ja muut edellytykset pystyvät noudattamaan lainasopimuksen ehtoja. Luotonantaja haluaa vielä lopuksi usein pidättää itselleen oikeuden muuttaa lainaehtoja ja se halutaan tehdä usein ilman erillistä ilmoitusta. Ne kuitenkin tehdään siten, että muuttuneita ehtoja sovelletaan pikalainoihin, jotka on myönnetty muutoksen jälkeen.

Pikalainojen suuruus

Pikalainaa haetaan ja käytetään usein pieneen luottoon, johon se sopii yleensä parhaiten. Pikalainojen koot jaetaan karkeasti pieniin ja suuriin pikalainoihin, joista pienet lainat alkavat sadasta eurosta ja päättyvät kahteen tuhanteen euroon. Sen saa nopeasti ja helposti käyttöönsä, mutta suurempaa summaa voidaan tietyissä tapauksissa kutsua myös pikalainaksi.

Lainan koko ja korko kulkevat tyypillisesti käsi kädessä ja niiden matka taittuu paradoksaalisesti siten, että miten pienempi laina, sitä suurempi korko. Lainan muutkin kulut, kuten aloitusmaksut, laskutuskulut ja muut maksut ovat samassa suhteessa kohtuullisen korkeat. Pikalainaa hakiessa ja valitessa tulee aina tämän takia olla tarkkana, koska pienessä pikalainassa voi muut maksukulut olla helposti alkuperäistä lainaa korkeammat.

Pienessä pikalainassa on kuitenkin omat etunsa. Takaisinmaksu tapahtuu yleensä nopeasti ja vaikka todellinen vuosikorko olisikin korkea, ei sitä lyhyestä takaisinmaksuajasta johtuen ehdi muodostua paljon. Pienlainan lyhyin maksuaika voi olla jopa muutama päivä. Kun vertailet lainoja, kannattaa sinun varmistaa, että maksat takaisin lainasumman ilman kuluja mahdollisimman pian. Niitä tarjotaan nykyään aika kohtuullisesti ja tarjoajia on kansainvälisiäkin lainanmyöntäjiä, joita esiintyy lainanvertailusivuilla melko usein.

Voit hakea lainaa pienillä summilla ja saada siihen kohtuullisen maksusuunnitelman. Kun sekä lainasumma että maltillinen korko tai takaisinmaksuaika ovat kohdillaan, voi pikalainasta muodostua varteenotettava rahoituskeino pieniin ja arkisiin tarpeisiin.

Pikalainan takaisinmaksu

Pikalainaan sisältyy maksun lyhennyssuunnitelma ja kirjataan lainasopimukseen. Lainan takaisinmaksu voidaan kirjata sopimukseen esimerkiksi siten, että maksat takaisin lainaa ja siihen liittyviä kuluja kerran kuukaudessa. Lainan takaisinmaksu ja siihen liittyvät suunnitelmat on hyvä sopeuttaa aina omaan talouteen ja elämäntilanteeseen, jotta toiminta etenee sulavasti, eikä esimerkiksi omasta elämäntyylistä tarvitse tehdä kohtuullisen suuria kompromisseja lainanmaksun takia.

Lisäksi hyvä vinkki on ajoittaa lainanmaksun erä aina palkkapäivän aikaan, jolloin se hoituu helposti ja oma talous pysyy paremmin tasapainossa. Lisäksi kartoitat paremmin lainasi jäljellä olevaa prosessia ja lyhennyksiesi määrää, mikä helpottaa sinua varautumaan ja suunnitelmaan lähitulevaisuutesi rahankäyttöä paremmin. On tärkeää, että lainan takaisinmaksu horjuta talouttasi ja arkeasi liikaa, vaan voit elää suhteellisen normaalia elämää samalla, kun lyhennät pikalainaasi.

Pikalainan korko

Pikalainaan on säädelty monia eri lakeja vuosien aikana ja viimeisimmistä niistä on lainoihin liittyvä korkokatto. Vuonna 2019 säädettiin korkokatto, jota ennen Suomessa oli pikalainayrityksiä ja muita vastaavia rahoituksia tarjoavien tahojen määrä noin kaksinkertainen määrä nykyisestä. Lakialoite puri siis niihin yrityksiin, jotka tarjosivat lainaa satojen prosenttien koroilla.

Korot ovat onneksi tulleet tolkullisemmiksi ja nykyään lainoja voidaan tarjota joissain tapauksissa jopa ilman korkoa. Tätä tarjotaan usein vain lainayhtiön uusille asiakkaille, joille pikalainaan liittyvät toiminnat eivät ole täysin tuttuja. Ehtona korottomille pikalainoille on, että laina maksetaan takaisin viimeistään ensimmäisenä eräpäivänä. Lisäksi kannattaa muistaa, että koroton pikavippi ei ole koskaan ilmainen pikalaina, sillä siihen sisältyy lähes poikkeuksetta muita kustannuksia.

Lainan nostokulu on usein muutamia prosentteja, joka tarkoittaa esimerkkitapauksessa sitä, että nostaessasi 2000 euroa pikalainaa, voi noston kustannukset olla kymmeniä euroja. Vuonna 2019 säädetty lakimuutos kuitenkin takaa, etteivät lainan muut kulut voi ylittyä 150 euroa vuositasolla.

Pikalainojen korkoa on säädelty myös vuoden 2019 jälkeen. Vuonna 2019 ja 2020 tuli voimaan korkokatot, joilla haluttiin suojella kuluttajaa luottojen ja lainojen korkotasoista ilmenevistä mahdollisista ongelmista. Niissä asetetaan myös rajat kohtuullisille vuosikoroille ja -kuluille. Tämän lisäksi lakiin tuli voimaan vuonna 2020 väliaikainen lakimuutos, joka puolitti pikalainojen 20 prosentin korkokaton ja se tippui kymmeneen prosenttiin. Lakimuutosta jatkettiin ja se on voimassa ainakin syyskuuhun 2021 saakka. Tällä korkokatolla halutaan suojata kuluttajan asemaa entisestään ja ehkäistä heitä nostamasta pikalainaa heikentyneen harkintakyvyn vallitessa.

Muut lainavaihtoehdot

Kuluttajalla on mahdollisuus harkita myös muunlaisia lainatyyppejä tarpeiden ja mahdollisuuksien mukaan. Erilaiset lainatyypit kannattaa ainakin tuntea ja niiden olemassaolo tiedostaa, jotta sopivin laina voi löytyä mahdollisimman helposti. Lisäksi lainanhakijan kannattaa tietää niihin liittyvää terminologiaa, jotta hän tietää mitä ehtoja niihin yleensä sisältyy. Lainaa voidaan esimerkiksi tarjota jo mainitulla kulutusluotolla ja joustoluotolla. Lisäksi lainaa hakiessa puhutaan vakuudettomista ja vakuudellisista lainoista. Lainanhakijan kannattaa tuntea myös kulutusluottojen korkotasot ja tietää mitä vertaislainalla tarkoitetaan.

Kulutusluottoa kulutukseen

Kulutusluottoa käytetään nimensä mukaisesti jonkinlaiseen kulutukseen ja tyypillisempiä käyttökohteita ovat esimerkiksi remontti, auto tai loma. Kohteet saavat puheessa myös omat nimensä ja kuluttaja voikin hakea kulutusluotollaan autolainaa, remonttilainaa tai lomalainaa.

 Autolainassa voidaan vakuudeksi asettaa harkinnan varassa olevaa autoa. Suomessa tyypillisin kulutusluotto on noin 15 000 euron tietämillä, mutta ne voivat vaihdella tuhannesta eurosta jopa 50 000 euroon. Pikalainan tapaan kulutusluottoa on hyvä harkita ja ottaa huomioon lainan kohde sekä tarve ja ennen kaikkea oma takaisinmaksukyky sovitusti.

 Kulutusluotoilla on myös selkeä toimintaperiaate ja laina maksetaan takaisin yleensä tasaisissa erissä sisältäen pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät antavat selkeyttä takaisinmaksuun ja ne voidaan helposti suunnitella koko maksulyhennysprosessin ajan. Lyhennyserien suuruus ei vaihtele ja taloudenpito sujuu vakaammin. Jos lyhennyserät ovat pieniä, tarkoittaa se usein pidempää laina-aikaa ja jos lyhennyserät ovat suurempia, pienenee laina-aikakin. Kulutusluottoa on mahdollista lyhentää myös sovittua nopeammin ja luottoa voi ennenaikaisesti maksaa myös kokoanisuudessaan pois ilman kuluja.

Vakuudettomat ja vakuudelliset kulutusluotot

Vakuudeton laina on lainaa, joita voi hakea ilman takaajia tai vakuuksia ja sen käsittelyaika on usein nopeampi verrattuna vakuudellisiin luottoihin. Korot ovat kuitenkin vakuudettomissa kulutusluotoissa korkeampia, mikä johtuu siitä, että rahoitusyhtiöllä ei ole mitään korvaavaa toimenpidettä omien tappioidensa varalle, jos lainansaaja ei kykene lyhentämään lainaa sovitusti. Usein korot määritellään lainanhakijan perusteella asiakaskohtaisesti, jolloin lainatapauksen riskit kartoitetaan perusteellisesti ja niiden perusteella määritetään lainalle korko. Pienlainat kuuluvat vakuudettomien kulutusluottojen alle.

Vakuudettomien kulutusluottojen etu on nimenomaan niiden vakuudettomuudessa ja jos lainansaajalla ei ole takaajia tai vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, on mahdollisuus lainanhankintaan vielä olemassa. Vakuudettoman kulutusluoton tulee olla kuitenkin aina tarkoin harkittu päätös riippumatta siitä, kuinka helppoa sen hankkiminen on.

 Vakuudellisessa kulutusluotossa puolestaan annetaan rahoitusyhtiölle jonkinlainen vakuus omasta maksukyvystään lainaa vastaan. Tyypillisimmillään vakuutena toimii esimerkiksi oma auto, asunto, kesämökki tai moottoripyörä. Vakuudellisten kulutusluottojen korot ovat usein matalammat verrattuna vakuudettomiin kulutusluottoihin, koska lainanmyöntäjällä on pienempi riski antaa lainaa. Jos lainansaaja ei pysty syystä tai toisesta maksamaan lainaa sovitusti takaisin, on lainanantajalla mahdollisuus korvata tappiotaan asetetulla vakuudella. Se on siis tietynlainen pantti lainanantajalle lainanhakuprosessissa.

Joustoluotolla joustoa lainannostoon

Lainanhakija voi nostaa kulutusluottoa joko kertaluontoisena lainana tai vaihtoehtoisesti joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma ja se myönnetään ja nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kerralla. Lainan takaisinmaksukin tapahtuu kiinteissä kuukausierissä.

Joustoluottoa pystyy noudattamaan erissä oman tarpeen mukaan, kunhan se ei ylitä lainan luottorajaa. Esimerkkitapauksessa joustoluoton luottorajan ollessa 5000 euroa, voi lainaa nostaa aluksi esimerkiksi 2000 euroa ja sen jälkeen sitä on mahdollista nostaa vielä 3000 euroa. Lainasummaa voi siis nostaa eri tavoilla, joko yhdellä kertaa tai osissa. Luottoa lyhennettäessä, sama summa vapautuu ja sitä voi nostaa uudestaan.

Joustoluottoa voidaan siis tavallaan verrata luottokortin käyttöön ja se antaa nimensä mukaisesti joustoa luoton käsittelyyn ja se voi sopia joissain tapauksissa kiinteää kulutusluottoa paremmin lainanhakijalle.

Vertaislainaa yksityishenkilöltä toiselle

Vertaislaina tunnetaan kansainvälisesti nimellä peer-2-peer lending ja se tarjoaa joukkorahoitusmuotona mahdollisuuden lainata rahaa ilman pankkeja, yksityishenkilöltä toiselle. Vertaislainapalveluista voi siis hakea lainaa kuka tahansa ja sitä voi vastaavasti myös myöntää kuka tahansa. Siinä kohtaavat helposti sekä lainanhakija että lainantarjoajat.

Lainantarjoajat määrittelevät aina lainanmyöntämisen ehdot ja he voivat esimerkiksi päättää tarjoavansa lainaa ainoastaan parhaimpaan riskiryhmään kuuluville hakijoille. Lainanhakijalle tämä tarkoittaa vertaislainojen asiakaskohtaisia korkoja, jotka määritellään lainahakijan profiilin perusteella. Vertaislainojen korot saattavatkin olla korkeammat verrattuna perinteisiin kulutusluottoihin, jotta voidaan minimoida lainantarjoajan riskit.

Vertaislainaa tarjoavat yhtiöt käyttävät perintäyhtiöitä, jotta luottotappioriskit voidaan minimoida, jos lainansaaja ei kykenekään maksamaan lainaa takaisin. Lainanantaja saa siis rahansa takaisin, mutta viiveellä. Perittävästä lainasta osa menee perintäyhtiölle, joten riskinä kuitenkin on, että koko lainaa ei saada ikävimmissä tapauksissa takaisin. Tavallisesti lainanmyöntäjän pääoma jaetaan pieniksi osiksi ja pilkotut summat hajautetaan usealle eri lainanhakijalle, jolloin luottotappion riski muodostuu pienemmäksi.