Vertaislaina

Vertaislaina

Vertaislainan mahdollisuus on viimeisinä vuosina noussut kohisten otsikoihin, vaikka kyseessä on oikeastaan lainaamisen kaikkein vanhin, suorastaan ikiaikainen, muoto. Vertaislaina saattaa olla sinulle hyvä vaihtoehto, mikäli olet tekemässä hankintaa, johon varasi ei juuri nyt riitä tai tarvitset muuten vaan väliaikaisesti ulkopuolelta täytettä lompakkoosi.

Mikä vertaislaina on?

Vertaislainalla tarkoitetaan sovittua lainaa yksityishenkilöiden välillä sovittujen ehtojen mukaisesti. Englanniksi vertaislaina tunnetaan nimellä peer to peer -laina (p2p). Usein vertaislainasta käytetään suomeksi myös nimitystä sosiaalinen lainaus. Vertaislaina on tosiaan ikiaikaisin lainamuoto, sillä naapurit, ystävät ja kylänmiehet ovat lainanneet tavaroita ja rahaa toisilleen jo ammoisista ajoista asti, nykyisen digitaalisen vallankumouksen myötä vertaislaina on tullut kuitenkin mahdolliseksi myös verkossa. Eikä lainan antajan ja lainan hakijan tarvitse nykyisin läheskään välttämättä tuntea toisiaan tai edes lainatilanteessa saada tietää toistensa henkilöllisyyteen liittyviä tietoja.

Vertaislaina on sijoittajan näkökulmasta houkutteleva vaihtoehto, rahalle saa varmuudella tietyn koron, toisin kuin esimerkiksi osakemarkkinoilla ja tämä tietenkin innostaa lainaamaan rahaa. Tämä tietysti siinä tilanteessa, että lainan ottaja myös maksaa lainansa säntillisesti takaisin. Tämä pyritään tietenkin varmistamaan jo lainan hakuvaiheessa. Lainan hakijalla täytyy yleensä olla esimerkiksi säännölliset tulot, vaikka vakuuksia tai takaajia ei tarvita. Myös pienlainan tarvitsijalle vertaislaina on useimmiten pikavippiä parempi vaihtoehto, sillä sen todellinen vuosikorko on lähes aina pienempi, kuin pikavipissä. 

Netissä haettavia vertaislainoja tarjoavat erilliset vertaislainapalvelut. Ne toimivat lainan antajan ja lainan hakijan välissä välimiehenä. Me täällä morebanker.fi:ssä kerromme eri palveluista ja myös pääpiirteittäin niiden eroista ja ominaisuuksista.

Minkä kokoista vertaislainaa voin hakea?

Vertaislainaa on mahdollista saada hyvin pienistä summista alkaen. Pienimmät vertaislainat voivat olla vain muutama kymmenen euroa, kun taas suurimmillaan lainaa voi saada jopa 10 000 euroa. Summan suurin mahdollinen määrä riippuu lainaa välittävästä yhtiöstä ja sen omista ehdoista. Yleensä vertaislainat ovat viidestä sadasta eurosta muutamaan tuhanteen. Yksittäiselle henkilölle tarjottavat lainat riippuvat hakijasta tehtävästä arviosta, johon vaikuttavat esimerkiksi maksukyky, tulojen säännöllisyys, ikä ja niin edelleen. Ikää täytyy tietenkin olla vähintään 18 vuotta, alaikäisille ei lainaa myönnetä missään tilanteessa, mutta jotkut lainan antajat painottavat myös täysi-ikäisten joukossa ikää. 20 -vuotias saatetaan nähdä riskialttiimmaksi lainan hakijaksi, kuin 30 -vuotias, vaikka muuten molempien maksukyky ja tulot olisivat hyvinkin saman kaltaisia. Kun arvio on tehty, et siis välttämättä ole oikeutettu 10 000 euron lainalle, vaikka yhtiöstä niinkin suuria summia voisi lainata, mutta voit silti saada pienemmän summan. Heikompi maksukyky voi tietää myös korkeampaa korkoa, johtuen sijoittajalle suuremmasta riskistä. 

Miksi hakisin vertaislainaa?

Vertaislainaa voi hakea mihin tahansa tarvittaviin kuluihin. Yllättävästi hajonneisiin kodinkoneisiin tai vaikkapa virkistävän tauon arjen harmauteen tuovaan ulkomaan matkaan. Mitään tiettyä korvamerkintää ei vertaislainoissa tarvitse olla, vaan sitä voi hakea mihin tahansa tarkoitukseen. 

Teknisesti hakeminen on erittäin yksinkertaista. Täytät vain hakemuksen, toimitat tarvittaessa todisteet maksukyvystäsi ja sitten odotat päätöstä. Mikäli korosta päättää yksityishenkilö, eikä välittäjä, niin sinulla on mahdollisuus keskustella henkilökohtaisesti sijoittajan kanssa ja perustella omaa luotettavuuttasi. 

Minkä hintainen on vertaislaina?

Sijoittajalle hyötynä on, samoin kuin muissakin lainoissa, lainan koron määrä. Tämä on myös lainan ottajan kannalta lainan hinta, muutenhan maksetaan vain lainattua summaa takaisin. Toki koron lisäksi välittäjäyhtiö ottaa tilinhoitokuluja, käsittelymaksuja ja mahdollisia muitakin maksuja, jotka kannattaa ottaa huomioon hintaa miettiessään. Ne ovat yhtä lailla lainakuluja, kuin korotkin ja lainasi korkoa maksaessa, maksat myös muita maksuja.

Joissakin vertaislainayhtiöissä koron määrittelee välimiehenä toimiva yhtiö, kun taas toisissa sopimusosapuolet itse määrittelevät koron suuruuden ja muutkin maksuehdot, toki lain puitteissa. Sijoittajat lainaavat rahaa saadakseen voittoa, joten heillekin on hyvin tärkeää, että he saavat sijoitukselleen tuottoa. Korkoon vaikuttaa tosiaan myös lainanhakijan maksukyky ja muut mahdolliset riskitekijät, myös keskustelemalla ja perustelemalla kantaansa voi pystyä vaikuttamaan lainan ehtoihin.

Vertaislainan edut

Vertaislaina on hyvä henkilöille, joille voisi olla vaikeaa luottoarvionsa puolesta saada muun kaltaista lainaa. Sijoittaja saattaa katsoa muidenkin kuin kylmien lukujen taakse helpommin, kuin esimerkiksi pankkilaitos ja heltyä lainanhakijan tarvitsemalle esimerkiksi tuhannen euron lainalle. Vertaislaina voi olla siis mahdollisuus rahaa tarvitseville, joiden oma taloudellinen tilanne ei ole vahva. Tämä toki yleisesti ottaen näkyy sitten todellisessa vuosikorossa, jolloin lainanhakija joutuu maksamaan enemmän korkoa, kuin parempaa maksukykyä etukäteen osoittaneen hakijan olisi tarvinnut. Vertaislainaprosessi on yleensä varsin suoraviivainen ja yksinkertainen, mikä helpottaa lainan hakemista ja tilanteen seurantaa. Vertaislainoista kannattaa lukea mahdollisimman paljon ennen sellaisen ottamista, sillä kokemuksia löytyy netistä huomattavan paljon ja myös täällä meidän sivustollamme eri vertaislainoista kerrotaan kattavasti.

Vertaislainan huonot puolet

Vertaislainan huonoihin puoliin kuuluu ehdottomasti korkotaso, joka voi pahimmillaan olla hyvinkin korkea, mikäli laina on saatu ns. "huutokaupan" kautta. Tällöin siis sijoittaja määrittelee lainan ehdot ja valitsee sitten useammasta tarjokkaasta soveliaan lainanhakijan. Voittaneen hakijan kannalta ehdot saattavat karata ikäviksi ja toinen suuri haitta on, että itse prosessi voi kestää melko kauan verrattuna siihen, että joitakin lainoja voi saada netissä tililleen vain minuuttien kuluessa hakemisesta. Neuvotteluvaihe ei myöskään välttämättä ole niin miellyttävää yksityishenkilön kanssa, kuin se saattaisi olla yrityksen kanssa. Monet kokevat epämiellyttäväksi raha-asioistaan puhumisen muiden yksityishenkilöiden kanssa. Muut huonot puolet kulkevat lähinnä käsi kädessä muiden lainojen kanssa. Koron maksaminen on tietenkin lainaajan ikävä velvollisuus ja siinä vaiheessa, kun rahat on kulutettu, koko takaisin maksaminen on ikävää, mutta tietenkin välttämätöntä. Mikäli syystä tai toisesta ei pysty maksamaan, niin vaikeudet alkavat toden teolla. Tästä syystä lainan ottamista pitääkin harkita jo etukäteen kaikilta kanteilta ja mahdollisimman huolellisesti.

Ohjeet vertaislainan hakuun

Vertaislainaa voi hakea usealta eri sivustolta netissä, joista Fellow Finance on ehkä suosituin. Voit siirtyä lainantarjoajien sivustolle suoraan Morebanker:in kautta klikkaamalla painoketta ''HAE LAINAA'', jonka jälkeen sinut ohjataan suoraan lainapalveluun. Voit myös etsiä vertaislainapalveluita Googlen avulla. Kun olet löytänyt vertaislainapalvelun, jonka kautta haluat hakea lainaa tulee sinun toimia seuraavasti. Yleensä ensin, rekisteröidyt vertaislainapalvelun käyttäjksi, jolloin sinulta kysytään perustietoja ja esim ikää ja henkilöllisyyttä. Tämän jälkeen voit täyttää lainahakemuksen haluamallesi summalle ja laina-ajalle. Nämä kriteerit on hyvä päättää jo ennen lainanhakua, jotta et tee hätiköityä päätöstä lainasta. Lainasumma ja laina aika molemmat vaikuttavat myös lainan vuosikorkoon. 

Kun saat palvelulta lainatarjouksen sähköpostiisi, on hyvä tutustua siihen perusteellisesti. Suosittelemme hakemaan lainaa useilta eri vertaislainapalvelulta, jotta voit vertailla lainatarjouksia keskenään. Edullisin vertaislaina on laina jota on madollisuus saada edullisimmalla korolla. On siis hyvä vertailla lainoja, sillä voi olla että toinen lainapalvelu tarjoaa vertaislainaa pienemmällä korolla.

Kun olet löytänyt lainaarjouksen, jonka haluat hyväksyä, onnistuu se useimmiten verkkopankkitunnuksien avulla. Lainatarjous ei siis koskaan ole sitova, vaan voit päättää itse hyväksyä tai hylätä sen. Kun olet hyväksynyt lainatarjouksen, siirtyvät rahat yleensä tilillesi suhteellisen nopeasti. Jotkin palvelut hoitavat tilisiirron jo saman päivän aikana, mutta varaudu odottamaan muutama päivä rahojen saapumiselle. On tärkeää että huolehdit lainanlyhennyksistä ja suoritat maksut ajallaan rahojen saapumisen jälkeen. Näin sinulle ei koidu lisäkuluja. 

Miten vertaislaina eroaa kulutusluotosta?

Vertaislaina ei käytännössä ole erilainen laina kuin esimerkiksi kulutusluotto tai pienlaina. Kun haet vertaislainaa, kysytään sinulta samat kysymykset kuin kulutusluottoa hakiessa. Sinulta vaaditaan samoja kriteerejä kuten täysi-ikäisyyttä, puhtaita luottotietoja ja suomaltaista pankkitiliä. Ainoa ero vertaislainalla ja perinteisellä nettilainalla on siis se, että vertaislainan rahoittaa tavalliset sijoittajat eikä rahoitusyhtiöt. Lainanhakijan kannalta siis vertaislainalla ja nettilainalla ei ole käytännön eroja. Suomessa toimii useita eri vertaislaina palveluita, ja joukkorahoituksen muodoista voit lukea lisää heidän omilta sivustoiltaan. Markkinoilla toimivista vertaislainapalveluista löytyy runsaasti tietoa netistä, niistä kiinnostuneille.